Nameless One (nameless__one) wrote,
Nameless One
nameless__one

Categories:

Бытоописательное. Часть третья.

Продолжаю серию заметок об особенностях британской жизни которые находятся вне поля зрения туриста, но при этом для аборигенов являются элементом естественным и повседневным - и соответственно не заслуживающим отдельного упоминания.

Первые два постинга этой серии:

Про водительские документы.
Про очереди.

Сегодняшняя тема - автомобильные страховки.


Неоднократно натыкался на несколько идеализированное представление россиян о западных автомобильных страховках и урегулировании поставарийных ситуаций. Причём не только на уровне кухонных разговоров, но и в прессе. Звучит это представление примерно так: все машины застрахованы, если случается инцидент - стороны просто обмениваются телефонами страховых компаний, которые всё улаживают между собой. Реальность несколько отличается от вышеописанной идиллии.

Сразу оговорюсь что о реальности я пишу, исходя из собственного опыта а также представлении о механике страхового бизнеса (который, если отделить шелуху, является бизнесом финансовым).

Величина страховой премии зависит как от некоторого количества очевидных факторов (стоимость машины, водительский стаж и возраст страхователя etc.) так и ряда менее очевидных. Так например я был здорово удивлён когда узнал что, страхуя машину на себя и на жену, я должен заплатить меньшую премию чем если бы я просто застраховал её на себя (при том что у неё меньше водительского стажа). В принципе у этого есть логическое объяснение - два человека могут подменять друг друга при длинных перегонах, а также могут уменьшить drink-driving путём сговора "сегодня ты пьёшь, а я веду, а завтра - наоборот". Но ключевой момент здесь заключается в том что искать логическое объяснение нет никакой необходимости. Весь бизнес построен на многофакторных статистических моделях, скормив которым данные о потенциальном клиенте, можно получить неплохую оценку вероятности обращения этого клиента со страховым случаем в будущем. Недаром многие квалифицированные математики и матстатистики работают в страховом бизнесе.

Казалось бы - пока всё очевидно. Вводим данные о клиенте в модель, получаем вероятность страхового случая и предполагаемый размер ущерба - назначаем премию. Целью страховой кампании является максимальное сокращение издержек, связанных с процессом заключения договоров урегулирования страховых случаев. В такой модели любые разбирательства в духе "кто прав / кто виноват" приводят просто к трате лишних денег на экспертов и адвокатов. Пока всё поддерживает именно картинку "обменялись телефонами - страховая компания всё урегулировала". Или даже "наехал на столб, позвонил в страховую компанию - та всё урегулировала".

Но тут вступает в действие ключевой для данного бизнеса фактор. Страхование имеет дело не с абстрактными статистическими объектами, а с людьми. А подход к разным клиентам с одинаковым аршином (даже с учётом стоимости автомобиля и водительского стажа) приведёт к прозрачной как слеза младенца мысли "А какого чёрта я буду ездить осторожно и стараться избегать столкновений если страховая компания и так за всё заплатит?". Разумеется рассуждать так будут далеко не все, но даже и те кто по природе своей ездит осторожно и машину старается понапрасну не бить быстро придут к мысли "А чего это я должен платить за лихачей?". Знакомые с бизнес-терминологией сразу распознают классический случай adverse selection, приводящий к коллапсу рынка. Чтобы избежать этого неприятного сценария страховые компании выводят на сцену рыцаря на белом коне по имени No Claim Bonus (NCB). NCB в самом простом определении - количество лет которое клиент не подавал в компанию заявление о страховом случае (claim). NCB не привязан к конкретной компании, его можно перетаскивать из одной компании в другую.

Разница в страховой премии для клиента без NCB и клиента с максимальным NCB (пять лет) очень существенна (в 2-3 раза и это при прочих равных). Может возникнуть вопрос "Что же это получается - если меня стукнул какой-то лихач и вина полностью его, я что же - теряю свой NCB?". Ответ будет - это зависит. Страховая компания не является некоей морализаторской организацией, озабоченной вопросами всеобщей справедливости. Это просто бизнес. Соответственно в ситуации когда компании удаётся полностью возместить связанный с claim ущерб - NCB будет восстановлен. Возможность такого возмещения разумеется имеет связь с ответом на вопрос "кто виноват", но связь далеко не автоматическую. Например виновата противоположная сторона, но водитель был не застрахован. Или к примеру ехал на угнанном автомобиле. Взыскание издержек в такой ситуации проблематично.

Рассмотрим реальную ситуацию - водитель неудачно сдаёт задом и царапает крыло об столб. Если повреждение незначительное - скорее всего он сам оплатит ремонт чтобы не терять NCB и не попадать на высокую премию в следующем году. В случае столкновения опять же есть явный стимул уладить дело без привлечения страховых компаний - кто его знает чем закончится разбирательство, а бонус терять не хочется. Только в случае когда просматривается очень дорогой ремонт или обе стороны уверены в своей правоте и возможности взыскать издержки с другой стороны следует немедленный claim. Впрочем так происходит и когда у одной из сторон просто нет наработанного бонуса - тогда и терять особенно нечего.

Наиболее жёсткой данная система является по отношению к молодым водителям только что получившим права. Стажа нет, бонуса нет, молодость идёт как отрицательный фактор - премия зашкаливает. Обойти эту проблему путём вождения малоценного авто - не получится. В дело вступает вероятность стукнуть дорогую машину из вышеупомянутых статистических моделей.

Разумеется, это очень грубое описание. Существуют такие вещи как страховка бонуса, ускоренная его наработка и ещё много чего. Но в первом приближении вышеизложенное кажется мне правильным описанием ситуации.

Кстати, насколько этому соответствует нынешний российский рынок автостраховок?
Tags: auto, thoughts
Subscribe

  • Ковидные хроники. Танец с (саблями) масками.

    У нас тут на днях открылись non-essential shops. Ну мы и поехали в дилершип посмотреть и потестдрайвить машину. Ощущения от всего опыта какие-то…

  • Соль на рану.

    Чёртов FB издевательски подкидывает фото и записи с пасхальных путешествий прошлых лет. Калифорния/Невада, Сингапур/Малайзия, Япония, Исландия. 😡😡😡

  • Спортивные техно-фишки. Track Mode.

    Бегающие с GPS-часами люди знают что у них есть одна ахиллесова пята - запись бега по треку на стадионе. Бег по относительно небольшому кругу…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 7 comments